40代公務員×子育て世帯がFIREを目指すための資金計画と方法

本記事では、そんな不安を解消します。

✅ 本記事の内容
・子育て中の公務員がFIREを目指すための現実的な目標とロードマップ
・教育費と生活費のバランスを崩さず資産形成する方法
・iDeCo・NISAなど公務員でも使える投資制度の活用法

✅ 本記事の信頼性
・公務員×子育てをしながら資産形成した実体験をもとに執筆
・iDeCo・NISA・投資信託など複数の運用で資産形成中
・公務員家庭がFIREを目指す際の具体的な資金シミュレーションを提示

この記事を読むと、子育て中の公務員でもFIREが現実的に目指せる理由と、今日からやるべき行動がわかります。
「家族との時間を増やしたい」「定年まで働き続ける未来に不安がある」という方は、ぜひ最後までご覧ください。

子育て中の公務員でもFIREは可能？現実的な目標設定

子育て中の公務員でも、計画的に準備すればFIRE（早期退職）は十分可能です。
まずは、現実的な数字を把握するところから始めましょう。

子育て世帯がFIREを目指す際の平均的な生活費

FIRE後に必要な生活費は、現役時代より抑えられる家庭が多いです。
夫婦＋子ども2人のケースでは、一般的に次の水準が目安になります。

• 子どもが未成年：年間約350〜450万円
• 子どもが独立後：年間約250〜350万円

教育費がかかる期間は生活費が上がりやすいため、FIRE時期を「子どもの進学前にするか／後にするか」で必要額が変動します。

公務員の安定収入をどう活かすか

公務員は収入が安定しているため、計画的な資産形成がしやすい強みがあります。
特に以下の点で、FIREを目指す上で有利です。

• ボーナスを資産運用に回しやすい
• 住宅ローン審査が通りやすく、資産計画を立てやすい
• 継続的な積立投資で複利効果を得やすい

FIRE達成までの期間と無理のないペース

FIREの達成には、短期での資産形成を狙うよりも「無理なく続けられるペース」が重要です。

例として、年利4%運用・毎月8〜12万円積立した場合のシミュレーションは以下の通りです。

• 毎月8万円→約20年で約3,000万円
• 毎月10万円→約18年で約3,600万円
• 毎月12万円→約16年で約4,400万円

早期FIREを狙うほど、毎月の積立額を増やす必要があります。

1億円で本当に足りる？子持ちFIREの必要額の考え方

「子持ち家庭のFIREは1億円あれば足りる」と言われることが多いですが、家庭状況により必要額は大きく変わります。
判断の基準になるのは「年間生活費 × 25」という4%ルールです。

4％ルールとは、年間支出の25倍の資産があればお金を減らさずに暮らせるという考え方です。
投資しながら、毎年資産の4％だけ取り崩して生活すれば、理論上は資産が長持ちするとされています。

FIRE後の生活費が年間400万円なら、必要額は約1億円。
ただし、以下の場合は1億円では不足することがあります。

• 子どもが私立・医歯薬系に進学
• 都市部での生活費が高い
• FIRE後も旅行や趣味に費用をかけたい

一方で、地方暮らしや生活費の最適化ができれば、8,000万円〜9,000万円でも可能なケースもあります。

子育て中の公務員がFIREを実現する資産運用の方法

子育てをしながらFIREを目指す場合、「増やす力」を身につけることが欠かせません。
ここでは、公務員でも活用できる制度と、資産運用の考え方を整理していきます。

iDeCo・NISAなど公務員でも活用できる制度

公務員も使える代表的な制度は次の3つです。

• iDeCo（イデコ）：老後資金を効率的に作れる節税制度（限度額あり）
• NISA：運用益が非課税になる制度
• 積立投資・投資信託：長期的に資産を増やす投資方法

特にNISAは、FIREを目指すうえで必須ともいえる制度です。
運用益が非課税になるため、長期投資の効果を大きく高めてくれます。

個別株・投資信託での長期運用のポイント

FIREを目指すなら、短期売買ではなく長期運用が基本です。
理由は、時間を味方につけた「複利効果」が最大化するからです。

長期運用のポイントは以下の3つ。

• インデックス投資を中心に積立を継続する
• 相場が下がっても売らずに継続する
• 余裕資金で投資し、生活防衛資金は必ず確保する

リスク管理とポートフォリオの考え方

子育て中のFIREでは、リスクを取りすぎないことが安心につながります。
おすすめは、ライフステージに合わせて投資割合を変える方法です。

例：投資比率のイメージ

• 子どもが小さい時期：株式60％／債券20％／現金20％
• 大学進学が近づく時期：株式40％／債券30％／現金30％
• FIRE目前：株式30％／債券40％／現金30％

子どもの教育費が必要になるタイミングに合わせて、資産のリスクを下げるのがポイントです。

また、投資の出口戦略として、以下のような考え方もあります。

• 教育費は現金か低リスク資産で確保
• 生活費は配当や投資信託の取り崩しでカバー
• 老後資金をiDeCoで準備して年金受取と併用

公務員が生活費と教育費を両立させながらFIREを目指すコツ

FIREを目指すうえで最も不安が大きいのが、「教育費との両立」です。
しかし、計画的に備えながら資産運用を行えば、無理なく両立できます。

教育費を圧迫しない節約・貯蓄の工夫

教育費が膨らむ時期は限られています。
そのため、「かける時期・抑える時期」を明確にすることが大切です。

教育費を圧迫しないポイントは以下の通りです。

• 習い事は“広く浅く”ではなく、子どもの得意や興味を伸ばすものに絞る
• 制服代・塾代・部活動費が増える中高生期に備え、小学生期に貯め期をつくる
• 児童手当やボーナスは全額教育費積立へ回す

また、教育費は“親が全額出す必要はない”という考え方もあるようです。
家庭の収入・資産状況によっては、奨学金や給付型支援金の選択肢もあります。

✅ FIRE後は収入が抑えられ、世帯構成によっては奨学金や支援制度の対象になる可能性があります。
（制度は変動するため、最新情報の確認が必要）

家計の見直しで増やせるFIRE資金

FIREを加速させる方法は、収入を増やすか支出を減らすかの2択ではありません。
“固定費の1〜2万円の削減 × 長期運用”がもっとも効きます。

見直しやすい固定費は次の通りです。

• 通信費：格安SIMへ変更で月5,000円〜削減
• 保険：不要な保険の見直しで月5,000円〜2万円削減
• 住宅費：繰り上げ返済より「低金利活用＋投資」の方が効率的な場合も

月2万円削減できれば、20年運用で約1,000万円の差が生まれることもあります。

家庭と仕事のバランスを保つ時間管理

公務員は「安定しているが時間に余裕がない」と感じやすい働き方です。
FIREを目指すなら、お金だけでなく時間の使い方も最適化していく必要があります。

• 家事の外注化・時短家電で可処分時間を増やす
• 副業ができないため、学びや資格取得でキャリアの柔軟性を持つ
• 子どもが小さい時期ほど“時短よりも心の余裕”を優先

まとめ

40代公務員×子育て世帯でもFIREは「計画次第で実現できる」

40代で子育て中の公務員がFIREを目指す場合、重要なのは「無理をしない現実的な計画」です。

安定収入という強みを活かしながら、教育費と生活費の両立を意識することで、FIREは十分実現できます。

ただし、40歳でFIREの計画を立てて、43歳で実現！というのは難しいかもしれません。ですが、40歳で計画を立てて、49歳で実現することは、計画スタート時の資産にもよりますが、不可能ではないと思います。

FIREはどれだけ早く計画して、実行に移すかが重要なポイントになります。

特に子育て世帯がFIREを成功させるには、次の4つがポイントです。

• 固定費を見直してFIRE資金を確保する
• iDeCoやNISAなどの制度を最大限活用する
• お金を増やす仕組み（資産運用）をつくる
• なるべく早くFIREに向けての計画を立てる

FIREと聞くと「収入をゼロにする」「1億円必要」など極端なイメージがありますが、実は“部分FIRE”や“緩やかなFIRE”という選択肢もあります。

✅今日からできる3ステップ（行動リスト）

この記事を読み終えた今、まずは次の3つを始めてみてください。

1. 家計の全体像を把握する（現状の年間生活費を知る）
   　→ 書き出すだけでFIREに必要な資金が具体化します
2. iDeCo・NISAなど、公務員でも使える資産形成制度を見直す
   　→ 税制メリットを使うことで、同じ貯金でも増え方が大きく変わります
3. FIRE後の暮らし方をイメージして、必要な金額を計算する
   　→ 「理想のFIREがいくらで叶うか」が明確になります

FIREは「いつかできたらいいな」ではなく、正しい知識と計画で誰でも近づける選択肢です。

40代の今だからこそ、残りの働き方と生き方を見直すベストタイミング。

小さな一歩でも、今日から動き始めれば未来は変わります。